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Gewerbe & Selbstständige · Köln
Betriebliche Krankenversicherung
Die Gesundheit ihrer Mitarbeiter liegt Arbeitgebern am Herzen – denn nur gesunde Mitarbeiter können volle Leistungen bringen.
— Was das in Köln bedeutet
Um Fachkräfte konkurrieren Kölner Betriebe mit Konzernen, die ganze Benefit-Abteilungen haben. Betriebliche Vorsorge ist deshalb hier weniger ein Kostenthema als ein Argument im Bewerbungsgespräch — vorausgesetzt, sie ist so gebaut, dass Mitarbeitende sie auch verstehen.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine betriebliche Krankenversicherung scheitert selten am Produkt und häufig an der Einführung.
- Die arbeitgeberfinanzierte betriebliche Krankenversicherung bietet ergänzenden Versicherungsschutz zur GKV in den Bereichen ambulante und zahnärztliche Vorsorge, Zahnersatz, Heilpraktiker und Sehhilfen.
- Mit einer attraktiven betrieblichen Krankenversicherung hebt sich das Unternehmen von anderen ab und zeigt die Wertschätzung für seine Mitarbeiter.
Was gedeckt ist und wo die Grenzen liegen5 Abschnitte
Das Bausteinmodell in der bKV
Um eine hohe Wertschätzung des Benefits bKV zu erzielen, sollten Unternehmen bei der Auswahl der Bausteine darauf achten, dass die angebotene Leistung für möglichst viele Mitarbeiter/innen von Nutzen ist.
Bei den Bausteinen gehen wir von folgender Nutzenabstufung aus, wobei Nutzen hier mit der Anzahl der potenziellen zu erreichenden Mitarbeiter/innen definiert ist:
Die betriebliche Krankenversicherung ( bKV ) kurz erklärt
Mit einer betrieblichen Krankenversicherung schaffen Sie als Arbeitgeber eine optimale Gesundheitsvorsorge für Ihre Mitarbeiter und dadurch eine höhere Produktivität. Ebenso steigt die Attraktivität Ihres Betriebes und die Mitarbeiterbindung nimmt zu (weniger Personalfluktuation).
Die arbeitgeberfinanzierte betriebliche Krankenversicherung bietet ergänzenden Versicherungsschutz zur GKV in den Bereichen ambulante und zahnärztliche Vorsorge, Zahnersatz, Heilpraktiker und Sehhilfen. Der Versicherungsschutz ist ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeit ab einer Betriebsgröße von 5 Personen möglich.
Durch die Vorsorgeleistungen lassen sich Krankheiten frühzeitig erkennen und fallen so weniger schwer aus oder entstehen gar nicht erst. Im Idealfall verringern sich Dauer und Intensität von gesundheitlichen Einschränkungen, die Zahl der Ausfalltage schrumpft, die Produktivität steigt.
bKV als Mitarbeiter Benefit im Wettbewerb um die besten Fachkräfte
Die Anfänge der Auswirkungen des demographischen Wandels spüren wir schon heute. Die Deutschen werden immer älter – nur leider werden wir auch immer weniger. Für die Arbeitswelt ist das natürlich eine Herausforderung. Ältere Mitarbeiter haben im Schnitt mehr Krankheitstage als jüngere, die Unternehmen brauchen aber zukünftig mehr denn je deren Wissen und Erfahrung – eine direkte Folge der demografischen Entwicklung.
Schon heute gibt es einige Wirtschaftszweige, bei denen immer weniger Stellen mit Fachkräften besetzt werden können. Ein Ausgleich über ausländische Arbeitskräfte wird leider nur zum Teil möglich sein.
Nur der attraktive Arbeitgeber wird deshalb den Wettbewerb um die besten Talente gewinnen und zukunftsfähig bleiben. Mit einer attraktiven betrieblichen Krankenversicherung hebt sich das Unternehmen von anderen ab und zeigt die Wertschätzung für seine Mitarbeiter.
Welchen Aufwand haben Arbeitgeber mit der betrieblichen Krankenversicherung?
Die Aufwendungen zur betrieblichen Krankenversicherung sind für den Arbeitgeber als Betriebsausgaben ansetzbar.
Die Verwaltung der betrieblichen Krankenversicherung ist für den Arbeitgeber denkbar einfach:
Die Auswahlberatung des passenden Produktes für Ihre Zwecke übernehmen wir in Absprache mit Ihnen. Nachfolgend übernehmen wir die Aufklärung der Mitarbeiter und die Abwicklung mit der Versicherung. Wenn die bKV einmal bei Ihnen etabliert ist müssen Sie einfach zum festgelegten Zeitpunkt die Zu- und Abgänge von Mitarbeitern melden – alles Weitere wird erledigt. Der Arbeitnehmer rechnen im Leistungsfall direkt mit der Versicherung ab.
Vorteile Arbeitgeber
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Höhere Arbeitgeberattraktivität
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Starke Personalbindung
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Fachkräftegewinnung
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Weniger Fehlzeiten
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Kürzere Fehlzeiten
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Höhere Produktivität
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Kein Aufwand
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Abzugsfähige Betriebsausgabe
Modelle der betrieblichen Krankenversicherung (bKV)
Jeder Betrieb und jeder Mitarbeiter ist individuell. Die Beweggründe und die Ziele, die mit einer betrieblichen Krankenversicherung verfolgt werden, sind es ebenso. Daher bietet die bKV an sich, aber auch die unterschiedlichen Anbieter, eine große Vielfalt an Möglichkeiten, sodass flexibel auf die jeweiligen Anforderungen und den Bedarf von Unternehmen und Belegschaft eingegangen werden kann. Um hier das richtige Produkt zu finden ist folglich eine unabhängige Beratung wichtig.
Grundsätzlich kann man bei der betrieblichen Krankenversicherung (bKV) zwischen einem klassischen Bausteinmodell mit definierten Leistungen und einem flexiblen Budgetmodell unterscheiden.
Bausteinmodell
Es werden ausgewählte Zusatzleistungen angeboten (Zahnvorsorge- und Zahnersatz, Ambulante Behandlungen, Stationäre Zusatzleistungen).
Budgetmodell
Es gibt ein Gesamtbudget zur Deckung von Gesundheitsleistungen. Der Mitarbeitende hat dabei die Auswahlmöglichkeit.
Leistung, Bedingungen und Alltag5 Abschnitte
Höchster Nutzen: Zahnvorsorge- und Zahnersatz
Hohe Kosten kommen auf GKV-Versicherte insbesondere im Bereich Zahnersatz zu, sobald hochwertigere Leistungen als die Regelleistungen gefragt sind. Strebt der Arbeitgeber an, in der Gesundheitsabsicherung der Mitarbeitenden vor allem hohe finanzielle Lücken zu schließen, so können Zahnvorsorge- und Zahnersatztarife geeignete Lösungen sein. In beiden Bereichen spüren die Mitarbeitenden den Nutzen der Zusatzleistung signifikant, denn Vorsorgeleistungen sowie Zahnleistungen werden in aller Regel häufig in Anspruch genommen.
Mittlerer Nutzen: Ambulante Angebote - Brille, Heilpraktiker & Naturheilverfahren
Ambulante Angebote wie Heilpraktikerleistungen und Naturheilverfahren sowie Brille/Sehhilfen sind durchaus sinnvoll und auch gefragt, werden aber nicht von allen Mitarbeitenden gleichermaßen in Anspruch genommen.
Niedrigerer Nutzen: Stationäre Absicherung
Zusatzleistungen aus dem stationären Bereich, wie 1-Bett/2-Bett-Zimmer, Chefarztbehandlung oder Krankenhaustagegeld, haben zwar einen sehr hohen finanziellen Nutzen und auch Wertschätztung, wenn Mitarbeiter diese Leistung in Anspruch nehmen müssen, aber die potenzielle Anzahl an Mitarbeiter die dies letztendlich tun müssen ist gering, sodass die Präsenz des Benefits wenig ausgeprägt ist und damit der Nutzen zur Steigerung der Attraktivität und der Mitarbeiterbindung für Sie als Arbeitgeber geringer ausfällt.
Budgettarif als flexibles Modell der bKV
Kleine und mittelgroße Unternehmen haben oftmals keine klar definierte Benefit-Strategie, die Anhaltspunkte für eine passgenaue Wahl einer geeigneten Krankenzusatzversicherung bietet, da Ihnen hierfür schlichtweg die Ressourcen fehlen. Mit guter Beratung ist dennoch das Bausteinmodell eine Möglichkeit für diese Betriebe, viel flexibler zeigt sich da aber oftmals das Budgetmodell bestimmter bKV-Tarife. Dies passt vorallem deswegen sehr gut zu kleinen und mittleren Betrieben, weil deren Stärke in der Personalgewinnung und -bindung oftmals ohnehin schon Flexibilität, Wertschätzung des Individuums und eine persönliche Atmotspähre des Vertrauens ist.
Vorteile Mitarbeiter
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Keine Kosten
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Keine Gesundheitsprüfung
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Keine Wartezeiten
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Einschluss von Vorerkrankungen und laufenden Behandlungen
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Mehr und bessere Leistungen als mit einer reinen GKV
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Regelmäßige Vorsorge
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Die ganze Familie kann mit abgesichert werden
Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) ist somit eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten
Budgetmodell der bKV in Kürze
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Es gibt ein Gesamtbudget zur Deckung von Gesundheitsleistungen
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AuswahlmöglichkeitDie Mitarbeitenden können individuell nach Ihrem Bedarf über die Nutzung entscheiden
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Hohe Flexibilität und hoher Nutzen, da individuell entschieden werden kann
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Vertrauen und Wertschätzung werden durch die Individualisierung und der Möglichkeit selbst zu entscheiden vermittelt
Bevor es ins Detail geht: Erzählen Sie uns kurz, wie Ihr Betrieb aufgestellt ist — wir sagen Ihnen, was zählt.
AUF EINEN BLICK — WAS DRIN IST UND WAS NICHT
✓ Das ist versichert
- Zusatzleistungen für MitarbeiterZahn, Sehhilfen, Vorsorge, Chefarzt je nach Paket.
- Ohne Gesundheitsprüfungab einer Mindestzahl an Mitarbeitern.
- Steuerlich als Sachbezug oder Zusatzleistungje nach Ausgestaltung.
- Gesundheitsbudgetfreie Verwendung bis zu einem Jahresbetrag.
⚠ Nicht automatisch dabei
- Ersatz der GKVdie bKV ergänzt, sie ersetzt keine Krankenversicherung.
- Familienangehörigenur, wenn vereinbart.
- Nach dem AusscheidenWeiterführung oft nur privat und teurer.
- KleinstbetriebeMindestteilnehmerzahl je Anbieter.
Ein sichtbarer Vorteil im Bewerbungsgespräch — für wenige Euro je Mitarbeiter und Monat.
SO LÄUFT DER GEWERBE-CHECK1Termin — online oder im Betrieb 2Betriebsbeschreibung lesen 3Lücken und Doppeltes 4Empfehlung mit Begründung Schritt 1 von 4
Was macht der Betrieb heute wirklich — und steht das so im Vertrag?
Tätigkeitsschäden, Außenversicherung, Betriebsunterbrechung: wir prüfen Bedingungen, nicht Beiträge.
Sie entscheiden. Was passt, bleibt — auch beim bisherigen Versicherer.
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die Courtage — keine Zusatzkosten für den Betrieb.
Betriebliche Krankenversicherung — unabhängig eingeordnet.
Wir vergleichen den Markt und sagen Ihnen auch, was Sie nicht brauchen.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Kein Verkaufsdruck
Betriebliche Krankenversicherung im Detail.
Wie die betriebliche Krankenversicherung wirkt
Der Arbeitgeber schließt für seine Belegschaft einen Gruppenvertrag ab, der Gesundheitsleistungen über die gesetzliche Versorgung hinaus bietet — etwa Zahnersatz, Sehhilfen, Vorsorgeuntersuchungen oder stationäre Wahlleistungen. Üblicherweise entfällt dabei die Gesundheitsprüfung, was den Zugang auch für Mitarbeitende mit Vorerkrankungen öffnet.
Für den Betrieb ist das ein kalkulierbarer Kostenblock mit direkter Wirkung: Anders als eine Gehaltserhöhung, die im Netto kaum sichtbar wird, ist eine Leistung beim Zahnarzt unmittelbar spürbar.
Steuerliche und praktische Fragen
Die Beiträge sind grundsätzlich Betriebsausgaben. Für die Mitarbeitenden handelt es sich um einen geldwerten Vorteil, für den je nach Ausgestaltung Freigrenzen greifen können — das gehört vor Abschluss mit der Lohnbuchhaltung und dem Steuerberater geklärt.
Praktisch wichtig ist die Kommunikation: Eine Leistung, die niemand kennt, wirkt nicht. Am besten funktioniert die betriebliche Krankenversicherung, wenn sie beim Eintritt erklärt und regelmäßig in Erinnerung gerufen wird.
Was sich versichern lässt und wie die Modelle sich unterscheiden
Die betriebliche Krankenversicherung ist ein Gruppenvertrag über Leistungen, die über die gesetzliche Versorgung hinausgehen. Sie ersetzt keine Krankenversicherung, sondern ergänzt sie an den Stellen, an denen Beschäftigte sonst selbst zahlen.
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Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxeder Bereich mit dem höchsten Eigenanteil und der größten Sichtbarkeit.
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Sehhilfen und augenärztliche Zusatzleistungen.
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Stationäre WahlleistungenEin- oder Zweibettzimmer und Behandlung durch Spezialisten.
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Ambulante ZusatzleistungenHeilpraktiker, Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen, Hilfsmittel.
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Budgettarifeein festes Jahresbudget, das die Beschäftigten frei über mehrere Leistungsbereiche verwenden.
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Serviceleistungen: Facharztterminvermittlung, Zweitmeinung, telemedizinische Beratungsie werden häufiger genutzt als Erstattungen.
Budgettarife haben sich verbreitet, weil sie einfach zu erklären sind und ohne Leistungskataloge auskommen. Ihr Nachteil: Sie decken viele kleine Kosten, aber nicht den großen Einzelfall. Wer eine spürbare Wirkung will, kombiniert ein Budget mit einem Baustein für hohe Einzelkosten, meist im Zahnbereich.
Zugang ohne Gesundheitsprüfung — der eigentliche Vorteil
Der Kern des Angebots ist nicht die Leistung, sondern der Zugang. Im Gruppenvertrag entfällt die Gesundheitsprüfung ab einer bestimmten Teilnehmerzahl ganz oder wird auf wenige Fragen reduziert. Damit erhalten auch Beschäftigte mit Vorerkrankungen einen Schutz, den sie privat nicht mehr bekämen.
Voraussetzung dafür ist eine obligatorische Lösung: Der Betrieb versichert alle Beschäftigten oder eine sachlich abgegrenzte Gruppe und zahlt die Beiträge. Sobald die Teilnahme freiwillig wird, verlangen Versicherer wieder Gesundheitsfragen — weil sonst nur diejenigen abschließen, die eine Leistung erwarten.
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Gruppe objektiv abgrenzen: alle Beschäftigten, alle nach einer Wartezeit, ein Standort, eine Funktionsgruppenicht nach persönlicher Auswahl.
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Aufnahmeregel für neue Beschäftigte schriftlich festlegen, damit niemand durch das Raster fällt.
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Wartezeiten prüfenSie sind bei Zahnersatz üblich und entfallen in Gruppenverträgen häufig.
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Familienangehörige einbeziehen, wenn der Vertrag es zulässtmeist gegen eigenen Beitrag.
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Fortführung nach dem Ausscheiden vereinbaren, ohne erneute Prüfung.
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Beschäftigte in Elternzeit oder Langzeitkrankheit ausdrücklich mit einbeziehen.
Ins Detail geht es hier — aufgeteilt nach Thema, zum Aufklappen antippen.
Im Schadenfall und beim Vertrag
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Typische Fehler
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Die Leistung wird eingeführt und nie erklärtsie wird nicht genutzt und wirkt weder für Beschäftigte noch für den Betrieb.
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Die Fortführung nach dem Ausscheiden fehlt; der Schutz endet mit dem Arbeitsverhältnis.
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Neue Beschäftigte werden nicht angemeldet, weil kein Ablauf definiert ist.
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Der geldwerte Vorteil wird falsch abgerechnet und fällt bei einer Lohnsteuerprüfung auf.
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Ein Budgettarif ohne Zahnbaustein weckt Erwartungen, die er im teuersten Fall nicht erfüllt.
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Es fehlt ein Widerrufsvorbehalt, sodass die Leistung durch wiederholte Gewährung dauerhaft verbindlich wird.
Einführung im Betrieb: die Reihenfolge, die funktioniert
Eine betriebliche Krankenversicherung scheitert selten am Produkt und häufig an der Einführung. Sinnvoll ist eine feste Reihenfolge, die klärt, bevor kommuniziert wird.
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Ziel bestimmen: Bindung, Gewinnung oder Gesundheitsförderungdavon hängt ab, welche Leistungen sinnvoll sind.
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Belegschaft betrachtenAltersstruktur und Familiensituation bestimmen, welche Bausteine ankommen.
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Gruppe abgrenzen und Aufnahmeregel festlegen, bevor der Vertrag steht.
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Steuerliche Behandlung mit Lohnbuchhaltung und Steuerberatung klären.
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Betriebsrat beteiligen, wo einer besteht, und die Zusage schriftlich dokumentieren.
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Erst danach kommunizierenmit einem Blatt, das Leistung, Weg zur Erstattung und Ansprechperson nennt.
Was es kostet und wie sich der Beitrag entwickelt
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Steuer und Abrechnung: vorher klären, nicht nachher
Die Beiträge des Arbeitgebers sind Betriebsausgaben. Für die Beschäftigten handelt es sich um einen geldwerten Vorteil, dessen Behandlung von der Ausgestaltung abhängt — insbesondere davon, ob die Leistung als Sachbezug oder als Barlohn eingeordnet wird und ob Freigrenzen anwendbar sind.
Diese Einordnung ist nicht nebensächlich: Wird eine Freigrenze überschritten, ist der gesamte Betrag steuer- und beitragspflichtig, nicht nur der übersteigende Teil. Und werden mehrere Sachbezüge nebeneinander gewährt — Tankgutschein, Zuschuss, Zusatzversicherung —, zehren sie dieselbe Grenze auf. Die Abstimmung mit Lohnbuchhaltung und Steuerberatung gehört deshalb vor den Abschluss.
Praktisch wichtig ist außerdem die Frage, wer Versicherungsnehmer ist. Beim Firmenvertrag bleibt die Verwaltung beim Betrieb, was Aufwand bedeutet, aber den Gruppenzugang sichert. Bei Einzelverträgen mit Arbeitgeberzuschuss ist der Aufwand geringer, der Vorteil der entfallenden Gesundheitsprüfung aber meist auch.
Leistung, Bedingungen und Alltag
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Was die Leistung im Alltag ausbremst
Zwischen Abschluss und tatsächlicher Nutzung liegen im Betrieb mehrere Hürden. Sie sind alle organisatorischer Natur und lassen sich mit wenig Aufwand beseitigen.
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Unklarer ErstattungswegBeschäftigte wissen nicht, wohin sie die Rechnung schicken.
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Fehlende Unterlagen beim Eintrittder Zeitpunkt, an dem Information ankommt.
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Kein benannter Ansprechpartner, sodass Fragen an der Personalstelle hängenbleiben.
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DatenschutzbedenkenGesundheitsdaten dürfen nicht über den Arbeitgeber laufen; der direkte Weg zum Versicherer gehört erklärt.
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Erwartungen, die der Tarif nicht erfüllteine ehrliche Beschreibung der Grenzen verhindert Enttäuschung.
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Kein Anlass zur ErinnerungEine jährliche Nachricht genügt, damit die Leistung präsent bleibt.
Typische Schadenfälle
- Ein Mitarbeiter nutzt die Zusatzleistung für Zahnersatz.
- Nach dem Ausscheiden möchte jemand den Schutz privat fortführen.
- Die Lohnbuchhaltung fragt nach der steuerlichen Behandlung.
- Neue Mitarbeitende sollen in den Vertrag aufgenommen werden.
Woran die Deckung im Schadenfall scheitert
Nicht der Beitrag entscheidet, sondern die Bedingungen. Diese Gründe tauchen in der Praxis immer wieder auf:
- Die Fortführung nach dem Ausscheiden war nicht vereinbart.
- Der geldwerte Vorteil wurde nicht korrekt abgerechnet.
- Die Aufnahmeregel für neue Mitarbeitende war unklar formuliert.
- Die Leistung wurde nie erklärt und deshalb kaum genutzt.
Noch tiefer im Detail. Für dieses Thema führt unsere Gewerbe-Spezialeinheit B Insurance eine ausführliche Fachseite: Betriebliche Krankenversicherung — mit Schadenbeispielen, Ausschlüssen und Prüfpunkten im Volltext. Die Beratung selbst läuft weiter über uns, direkt vor Ort.
Sie wissen jetzt, worauf es ankommt. Wo Ihr Betrieb steht, zeigt der Bedarfscheck in ein paar Minuten.
Häufige Fragen.
Was kostet die Gewerbeberatung?
Für Ihren Betrieb entstehen keine zusätzlichen Kosten. Wir werden über die Courtage vergütet, die im Versicherungsbeitrag ohnehin einkalkuliert ist. Ein Honorar vereinbaren wir nur ausdrücklich und schriftlich — das ist die Ausnahme.
Gibt es eine Gesundheitsprüfung?
In Gruppenverträgen meist nicht oder nur vereinfacht. Das ist der eigentliche Vorteil: Auch Mitarbeitende mit Vorerkrankungen bekommen so Zugang zu Leistungen, die privat schwierig wären.
Wie wird das steuerlich behandelt?
Für den Betrieb sind die Beiträge grundsätzlich Betriebsausgaben, für die Mitarbeitenden entsteht ein geldwerter Vorteil. Je nach Ausgestaltung greifen Freigrenzen — das gehört vorher mit der Lohnbuchhaltung geklärt.
Müssen wir unsere bestehenden Verträge kündigen?
Nein. Vieles ist solide und bleibt einfach. Gewechselt wird da, wo Ihr Betrieb einen erkennbaren Vorteil hat — und nie, bevor der neue Schutz wirklich steht.
Kommen Sie auch zu uns in den Betrieb?
Ja. Meist geht es online per Video am schnellsten; wenn es sinnvoll ist, sich Räume, Lager oder Abläufe selbst anzusehen, kommen wir zu Ihnen in den Betrieb. Was besser passt, entscheiden Sie — fachlich macht es keinen Unterschied.
— UND JETZT?
Betriebliche Krankenversicherung: Lassen Sie es uns konkret machen. Wir prüfen auch, ob Ihr bestehender Vertrag gut ist — dann sagen wir Ihnen genau das.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Auch das Ergebnis „alles passt schon“ ist ein Ergebnis