Ärzte, Praxen & Heilberufe

Facharztpraxis: Eingriffe, Bildgebung und die Summe dahinter

Je invasiver die Tätigkeit, desto höher der mögliche Personenschaden — und Personenschäden in der Medizin sind die Schäden, die über Jahrzehnte laufen. Die gesetzliche Mindestsumme von drei Millionen Euro ist für eine operativ tätige Praxis eine Untergrenze, keine Bemessung.

MVZ und Berufsausübungsgemeinschaft: andere Mindestsumme, zweite Haftung

Sobald mehrere Ärztinnen und Ärzte unter einem Träger arbeiten, ändern sich zwei Dinge grundlegend — und beide stehen in keinem Praxisvertrag von der Stange.

Erstens die Summe: § 95e SGB V nennt für medizinische Versorgungszentren, Berufsausübungsgemeinschaften und ermächtigte Ärzte fünf Millionen Euro je Versicherungsfall und fünfzehn Millionen Euro als Jahresleistung — nicht die drei Millionen der Einzelpraxis. Wer ein MVZ mit dem Vertrag der früheren Einzelpraxis weiterführt, unterschreitet die gesetzliche Vorgabe.

Zweitens die Organhaftung: Ist der Träger eine GmbH, haftet die Geschäfts­führung persönlich für Pflicht­verletzungen gegenüber der eigenen Gesellschaft, gegenüber Sozial­versicherungsträgern und gegenüber dem Finanzamt. Das ist kein Behandlungsfehler und damit kein Fall der Berufs­haftpflicht — dafür ist die D&O-Versicherung da.

Wer welchen Schutz braucht — nach Rolle, nicht nach Titel

In Heilberufen entscheidet die Rolle über den notwendigen Versicherungs­schutz. Angestellte, selbstständig Tätige, Praxisinhaber und Gesellschafter einer Berufsausübungsgemeinschaft haften unterschiedlich, und die Verträge müssen das abbilden.

Was die Berufs­haftpflicht abdeckt und wo ihre Grenzen liegen

Versichert sind Personen-, Sach- und Vermögens­schäden aus der beruflichen Tätigkeit — einschließlich Schmerzensgeld und der Regress­forderungen von Krankenkassen und Sozial­versicherungsträgern, die häufig den größeren Betrag ausmachen. Ebenso wichtig ist die Abwehr: Ein erheblicher Teil der Vorwürfe hält der Prüfung nicht stand.

Hausarztpraxis: außerhalb der Praxis, Delegation und Regress

Die Hausarztpraxis unterscheidet sich in drei Punkten von jeder anderen Praxis: Ein Teil der Arbeit findet in fremden Wohnungen statt, ein erheblicher Teil der Leistung wird an nicht-ärztliches Personal delegiert, und das Verordnungsvolumen ist so groß, dass die Wirtschaftlichkeits­prüfung ein reales Thema ist.

Obliegenheiten in der Praxis

Personal, Delegation und Aufsicht

Ein erheblicher Teil der Vorwürfe betrifft nicht die Behandlung selbst, sondern die Organisation drumherum. Für Praxisinhaber ist das relevant, weil sie für das gesamte Personal einstehen.

Kleine Klinik, Tagesklinik und Belegabteilung

Ab dem stationären oder teilstationären Betrieb endet die Logik der Praxis­versicherung. Der Träger haftet für die Organisation, die behandelnden Ärztinnen und Ärzte für ihre Tätigkeit, und beide Ebenen müssen zusammenpassen — sonst streiten im Schadenfall zwei Versicherer über denselben Fall.

Was wir uns bei einer Praxis zuerst ansehen

Der häufigste Fund ist auch hier kein fehlender Vertrag, sondern eine Betriebs­beschreibung von früher: angemeldet als konservative Praxis, gearbeitet wird längst operativ, mit Eigenlabor oder mit zwei Standorten.

Nach einem Behandlungsvorwurf

Typische Fehler sind schnell benannt: neue Leistungen ohne Meldung, angestellte Kräfte ohne Mitversicherung, eine Deckungssumme aus der Zeit der Praxisgründung und eine Praxisabgabe ohne Nachhaftung. Alle vier fallen erst auf, wenn ein Vorwurf im Haus ist.

Praxisgründung, Übernahme und Abgabe

An den Übergängen einer beruflichen Laufbahn entstehen die Lücken, die später teuer werden. Drei Zeitpunkte verlangen eine eigene Prüfung des Versicherungs­schutzes.

Praxisbetrieb: Ausfall, Sachwerte und Patientendaten

Neben der Haftung stehen drei Risiken, die den Praxisbetrieb unmittelbar betreffen und häufig unterschätzt werden.

Das erste ist der Ausfall der behandelnden Person. In einer Einzelpraxis stehen die Einnahmen sofort still, während Personal, Miete und Leasingraten weiterlaufen. Eine Praxis­ausfall­versicherung greift bei Krankheit, Unfall und je nach Ausgestaltung auch bei Quarantäne oder Sachschäden. Entscheidend sind Karenzzeit, Haftzeit und die Frage, welche Erkrankungen mitversichert sind — psychische Erkrankungen sind häufig ausgeschlossen oder begrenzt.

Das zweite sind die Sachwerte: medizinische Geräte mit Zulassung, deren Ersatz Zeit braucht. Hier lohnt die Allgefahren­deckung der Elektronik­versicherung, weil Bedienfehler und Wasser häufiger sind als Feuer und Einbruch.

Das dritte sind die Patientendaten. Gesundheitsdaten unterliegen besonderem Schutz, und ein Verlust löst Melde- und Informationspflichten aus. Die Cyber­versicherung ist hier kein Zusatz, sondern die Ergänzung, ohne die der Praxisschutz unvollständig bleibt.