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Gewerbe & Selbstständige · Köln
Betriebsinhalt & Geschäftsinhalt
bei Ihrem Versicherungsmakler in Köln und Umgebung Die Geschäftsinhaltsversicherung oder auch Betriebsinhaltsversicherung gehört zu den dringend empfohlenen Versicherungen für ein Unternehmen.
— Was das in Köln bedeutet
In Köln hängt vieles an kleinen Einheiten: Agentur, Praxis, Handwerk, Gastronomie, dazu viele Ein- und Zwei-Personen-Betriebe, die aus einer Wohnung heraus gewachsen sind. Genau dort verschiebt sich die Absicherung schleichend — der Betrieb wächst, die Verträge bleiben, wie sie beim Start abgeschlossen wurden. Wir schauen deshalb zuerst auf den heutigen Betrieb und erst danach in die Police.
Das Wichtigste in Kürze
- Für Betriebe, deren Werte weniger durch Feuer und Wasser als durch Handhabung gefährdet sind, ist deshalb die Frage entscheidend, ob eine Allgefahrendeckung sinnvoller ist.
- Geschäftsinhaltsversicherung Betriebsinhaltsversicherung Die Geschäftsinhaltsversicherung oder auch Betriebsinhaltsversicherung ist das geschäftliche Equivalent zur Hausratversicherung.
- Die Summe muss zum heutigen Inventar passen — nach jeder größeren Anschaffung prüfen.
Geschäftsinhaltsversicherung in Kürze
Individueller Vergleich & unabhängige Beratung
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Grundlegende Versicherung für Einrichtung, Geräte und Vorräte gegen bspw. Feuer
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Versichert gegen Einbruch und Vandalismus sowie Schäden durch Umwelteinflüsse (Brand, Blitzschlag, Sturm und Hagel) oder Leitungswasser
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Erweiterbar um Betriebsunterbrechungsversicherung
Allgemeine Informationen
Geschäftsinhaltsversicherung Betriebsinhaltsversicherung Die Geschäftsinhaltsversicherung oder auch Betriebsinhaltsversicherung ist das geschäftliche Equivalent zur Hausratversicherung. Versichert sind neben der vorhandenen Betriebseinrichtung auch gelagerte Waren und Vorräte. Kommt es zu einem Schaden durch Brand, Explosion, Blitzschlag, Einbruch, Diebstahl, Vandalismus, Leitungswasser oder Sturm, so ersetzt der Versicherer in der Regel den Neuwert der versicherten Sachen oder kommt alternativ für deren Instandsetzung auf. Ohne Geschäftsinhaltsversicherung können solche Schäden schnell zur Insolvenz des betroffenen Unternehmens führen.
Schadensbeispiele für eine Betriebsinhaltsversicherung
Geschäftsinhaltsversicherung Betriebsinhaltsversicherung
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Ein Kurzschluss verursacht einen Brand in einem Büro.Die Geschäftsinhaltsversicherung übernimmt die entstandenen Kosten.
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Ein Wasserschaden setzt die Einrichtung eines Hotels unter Wasser.Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt die Kosten für die Wiederbeschaffung.
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Bei einem Einbruch in ein Modegeschäft werden Waren gestohlen und Einrichtungsgegenstände beschädigt.Die Geschäftsinhaltsversicherung ersetzt die entstandenen Schäden.
Bevor es ins Detail geht: Erzählen Sie uns kurz, wie Ihr Betrieb aufgestellt ist — wir sagen Ihnen, was zählt.
AUF EINEN BLICK — WAS DRIN IST UND WAS NICHT
✓ Das ist versichert
- Einrichtung, Maschinen, Werkzeug, Waren und Vorrätegegen Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel.
- Einbruchdiebstahl und Vandalismusinklusive Folgeschäden am Inhalt.
- Neuwert-Erstattungheutiger Wiederbeschaffungspreis, nicht der Zeitwert.
- AußenversicherungInhalt auf Baustelle, beim Kunden und im Fahrzeug, wenn eingeschlossen.
⚠ Nicht automatisch dabei
- ElementarschädenStarkregen und Rückstau nur mit Baustein.
- Diebstahl aus dem Fahrzeug bei Nachtnur ohne Nachtzeitklausel.
- Betriebsunterbrechungder Stillstand nach dem Schaden ist ein eigener Baustein.
- Unterversicherungeine veraltete Versicherungssumme kürzt jeden Schaden anteilig.
Die Summe muss zum heutigen Inventar passen — nach jeder größeren Anschaffung prüfen.
SO LÄUFT DER GEWERBE-CHECK1Termin — online oder im Betrieb 2Betriebsbeschreibung lesen 3Lücken und Doppeltes 4Empfehlung mit Begründung Schritt 1 von 4
Was macht der Betrieb heute wirklich — und steht das so im Vertrag?
Tätigkeitsschäden, Außenversicherung, Betriebsunterbrechung: wir prüfen Bedingungen, nicht Beiträge.
Sie entscheiden. Was passt, bleibt — auch beim bisherigen Versicherer.
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die Courtage — keine Zusatzkosten für den Betrieb.
Betriebsinhalt & Geschäftsinhalt — unabhängig eingeordnet.
Wir vergleichen den Markt und sagen Ihnen auch, was Sie nicht brauchen.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Kein Verkaufsdruck
Betriebsinhalt & Geschäftsinhalt im Detail.
Was zum Betriebsinhalt gehört
Versichert ist die gesamte kaufmännische und technische Betriebseinrichtung: Maschinen, Werkzeuge, EDV, Möbel, Waren und Vorräte. Bezahlt wird zum Neuwert, damit der Betrieb nach einem Schaden gleichwertig weiterarbeiten kann.
Die Versicherungssumme muss den heutigen Bestand abbilden. Wächst der Betrieb, kommen Maschinen dazu oder steigt das Warenlager saisonal an, ohne dass der Vertrag angepasst wird, greift im Schadenfall die Unterversicherung — und die kürzt jeden Schaden anteilig, nicht nur den großen.
Wichtige Einschlüsse
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Elementargefahren wie Überschwemmung, Rückstau und Starkregen.
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Außenversicherung für Werkzeug und Material auf Baustellen oder im Fahrzeug.
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Überspannungsschäden durch Blitzbetrifft die gesamte Elektronik.
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Diebstahl von Waren und Werkzeug, auch aus Fahrzeugen.
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Aufräum-, Abbruch- und Bewegungskosten nach einem Schaden.
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Saisonale Erhöhung der Versicherungssumme, etwa vor dem Weihnachtsgeschäft.
Neuwert, Zeitwert und Unterversicherung
Entschädigt wird zum Neuwert, solange der Zeitwert nicht unter einen bestimmten Anteil des Neuwerts gefallen ist. Liegt er darunter, gibt es nur den Zeitwert — bei alten Maschinen ein erheblicher Unterschied.
Die Versicherungssumme muss dem gesamten Bestand entsprechen. Ein Unterversicherungsverzicht bis zu einer bestimmten Summe schafft Sicherheit; darüber hinaus prüft der Versicherer im Schadenfall und kürzt anteilig, wenn die Summe zu niedrig war.
Was nach einem Schaden zählt
Neben dem reinen Sachwert entstehen Kosten, die viele nicht auf dem Schirm haben: Aufräumen und Entsorgen, Bewegen und Schützen unbeschädigter Sachen, Dekontamination, provisorische Reparaturen und die Wiederbeschaffung von Geschäftsunterlagen und Datenträgern.
Diese Positionen sind meist auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme begrenzt. Wer in beengter Innenstadtlage oder mit Gefahrstoffen arbeitet, sollte die Grenzen bewusst höher ansetzen.
Ins Detail geht es hier — aufgeteilt nach Thema, zum Aufklappen antippen.
Was gedeckt ist und wo die Grenzen liegen
6 Abschnitte
Die Bausteine, an denen sich Verträge unterscheiden
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Außenversicherung: Werkzeug und Material außerhalb des Betriebsgrundstücksmit eigener Summe, eigenen Sicherungsauflagen und häufig einer Nachtzeitklausel.
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Schaufensterverglasung und Innenglaseigene Position, für Ladengeschäfte praktisch unverzichtbar.
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Wiederherstellung von Geschäftsunterlagen und Datenbegrenzt und meist nur als Folge eines versicherten Sachschadens.
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Verderb von Kühlgut nach Stromausfall oder Anlagendefekt.
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Bargeld und Wertsachengestaffelt danach, ob sie offen, in einem Behältnis oder in einem geprüften Wertschutzschrank liegen.
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Mehrkosten und Ertragsausfall in kleiner Formbei vielen Gewerbepaketverträgen als begrenzte Position enthalten, aber kein Ersatz für eine echte Betriebsunterbrechung.
Inventur und laufende Anpassung
Der Bestand verändert sich fortlaufend: neue Maschinen, größeres Lager, andere Warenstruktur. Eine jährliche Kontrolle der Summe kostet wenig Zeit und verhindert die teuerste Überraschung im Schadenfall.
Für Betriebe mit saisonalen Spitzen gibt es Vorsorgeklauseln, die die Summe in bestimmten Monaten automatisch erhöhen — sinnvoll etwa im Einzelhandel vor dem Weihnachtsgeschäft.
Wer sie braucht und was sie vom Privatinventar unterscheidet
Die Inhaltsversicherung ist der Vertrag für alles, was ein Betrieb zum Arbeiten braucht und was nicht fest mit dem Gebäude verbunden ist. Sie ist für jeden Betrieb relevant, der Werte an einem Ort konzentriert — und das ist bereits mit einem eingerichteten Büro der Fall.
Der Unterschied zur privaten Hausratversicherung liegt weniger im Umfang als in der Bewertung: Der Betrieb muss nicht nur ersetzen, sondern weiterarbeiten können. Deshalb ist die Wiederbeschaffungszeit häufig wichtiger als der Wert, und deshalb hängen an dieser Police Bausteine, die es privat nicht gibt.
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Handwerk und Bau: Werkzeug, Maschinen und Materialverteilt auf Werkstatt, Fahrzeuge und Baustellen.
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HandelWarenlager mit saisonal stark schwankendem Bestand.
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ProduktionMaschinen mit langer Lieferzeit, häufig auch die einzige ihrer Art im Betrieb.
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Büro und Beratung: EDV, Unterlagen und Datender Sachwert ist gering, der Wiederherstellungsaufwand hoch.
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GastronomieKühltechnik, verderbliche Ware und teure Einbauten in gemieteten Räumen.
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Praxen und LaboreGeräte mit Zulassungspflicht, deren Ersatz nicht kurzfristig möglich ist.
Sicherungsauflagen: der häufigste Kürzungsgrund
Anders als in der Privatversicherung sind Sicherungsauflagen bei Betrieben konkret und werden nach einem Einbruch überprüft. Sie stehen im Versicherungsschein, nicht in den allgemeinen Bedingungen, und werden deshalb oft übersehen.
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Vereinbarte Schließtechnik an Türen und Fenstern, Riegel und Zusatzschlösser wie beschrieben.
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Einbruchmeldeanlage betriebsbereit und aufgeschalteteine abgeschaltete Anlage ist eine Obliegenheitsverletzung.
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Wertsachen und Bargeld im vereinbarten Behältnis, nicht daneben.
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Fahrzeuge mit Werkzeugverschlossen, gegebenenfalls in einer Garage oder auf einem umfriedeten Gelände, je nach Vereinbarung nur außerhalb der Nachtzeit beladen.
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Ware nicht unterhalb einer vereinbarten Lagerhöhe abstellendie Standardauflage in überschwemmungsgefährdeten Räumen.
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Schlüsselverwahrung regelnSchlüssel im Betrieb sind für Versicherer der gleiche Fehler wie eine offene Tür.
Schnittstellen zu anderen Verträgen
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Zur Gebäudeversicherung: Fest verbundene Bestandteile gehören dorthinbei Einbauten in gemieteten Räumen liegt die Grenze im Mietvertrag.
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Zur Elektronik- und MaschinenversicherungBedienfehler, Kurzschluss und Wasser ohne benannte Gefahr sind nur dort gedeckt.
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Zur TransportversicherungWare auf dem Weg zum Kunden ist kein Betriebsinhalt mehr.
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Zur KaskoversicherungSie deckt das Fahrzeug, die Außenversicherung dessen Inhalt.
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Zur BetriebsunterbrechungDer Ertragsausfall nach einem Inhaltsschaden ist dort versichert.
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Zur CyberversicherungDatenverlust ohne Sachschaden ist kein Fall der Inhaltsversicherung.
Fremdes Eigentum im Betrieb
Ein Punkt fehlt in vielen Inhaltsverträgen und fällt erst nach einem Schaden auf: Sachen, die dem Betrieb nicht gehören, aber bei ihm liegen. Sie sind nicht automatisch mitversichert, obwohl der Betrieb für sie einstehen muss.
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Kundengeräte zur Reparatur, Bearbeitung oder Prüfung.
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Kommissionsware und Konsignationslager eines Lieferanten.
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Gemietete, geleaste und geliehene Maschinender Vertrag verlangt die Versicherung meist ausdrücklich.
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Eigentum von Beschäftigten im Betrieb, soweit üblich mitgebracht.
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Ausstellungsstücke und Leihgaben für Messen und Vorführungen.
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Verpackungsmaterial und Ladungsträger Dritter, etwa Paletten und Behälter im Tauschsystem.
Im Schadenfall und beim Vertrag
5 Abschnitte
Nach einem Schaden am Betriebsinhalt
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Bei Einbruch sofort Anzeige erstatten und die Aktenzeichen notierenohne Anzeige wird in der Regel nicht reguliert.
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Stehlgutliste erstellenBezeichnung, Typ, Seriennummer, Anschaffungsdatum, Beleg. Je vollständiger, desto schneller die Regulierung.
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Beschädigte Sachen aufbewahren, bis der Versicherer sie freigibt.
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Inventarliste und Belege bereitlegensie sind der Nachweis, dass die Versicherungssumme gerechtfertigt war.
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Bei Wasserschäden zuerst Trocknung veranlassenFolgeschäden durch Schimmel entstehen innerhalb weniger Tage.
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Provisorien dokumentierenMietgeräte und Ersatzbeschaffungen sind häufig als Mehrkosten erstattungsfähig.
Der wirksamste Vorbereitungsschritt ist banal und wird selten gemacht: eine aktuelle Inventarliste mit Fotos, außerhalb des Betriebs gespeichert. Nach einem Totalschaden ist sie der Unterschied zwischen einer Regulierung in Wochen und einer in Monaten.
Typische Fehler
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Die Versicherungssumme wächst nicht mit dem Betriebdie anteilige Kürzung trifft dann jeden Schaden, nicht nur den großen.
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Saisonale Spitzen im Warenlager sind nicht über eine Vorsorgeklausel abgedeckt.
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Die Außenversicherung fehlt oder ihre Summe entspricht nicht dem Wert des Werkzeugs im Fahrzeug.
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Sicherungsauflagen wurden beim Abschluss zugesagt, aber nie umgesetzt.
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Fremdes Eigentum im BetriebKundengeräte, Leihmaschinen, Kommissionsware — ist nicht eingeschlossen.
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Nach einer Investition in neue Maschinen wird die Summe nicht angepasst, weil die Anlage buchhalterisch bereits abgeschrieben scheint.
Benannte Gefahren: was die Grunddeckung wirklich umfasst
Die Inhaltsversicherung arbeitet mit benannten Gefahren. Versichert ist nicht jeder Schaden, sondern der Schaden durch eine der aufgezählten Ursachen. Wer das weiß, versteht, warum ein umgestoßener Gabelstapler oder ein Bedienfehler an einer Maschine hier nicht ankommt.
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FeuerBrand, Blitzschlag, Explosion, Implosion sowie Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs.
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Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbrucheinfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren ist nicht gedeckt.
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Leitungswasser aus Zu- und Ableitungen sowie aus angeschlossenen Einrichtungen.
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Sturm ab einer bestimmten Windstärke und Hagel.
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Optional ElementargefahrenÜberschwemmung, Rückstau, Starkregen, Erdrutsch, Schneedruck.
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Optional Überspannung durch Blitz, unbenannte Gefahren, innere Unruhen und Fahrzeuganprall.
Für Betriebe, deren Werte weniger durch Feuer und Wasser als durch Handhabung gefährdet sind, ist deshalb die Frage entscheidend, ob eine Allgefahrendeckung sinnvoller ist. Sie versichert alles, was nicht ausgeschlossen ist, und schließt damit genau die Alltagsschäden ein, die in der benannten Deckung fehlen.
Betriebsschließung, Umzug und Leerstand
Der Vertrag beschreibt einen Zustand: diese Räume, diese Nutzung, dieser Bestand. Ändert sich einer dieser Punkte, ändert sich das Risiko — und die Meldepflicht greift, bevor der Umzugswagen fährt.
Bei einem Umzug ist zu klären, ob und wie lange beide Standorte gleichzeitig versichert sind. Beim Betriebsstillstand — Betriebsferien, längere Krankheit, vorübergehende Schließung — gelten häufig verschärfte Auflagen, etwa zur Kontrolle der Räume. Und wenn Flächen dauerhaft leer stehen, ist das ein eigener Anzeigetatbestand, weil Leerstand Vandalismus und unentdeckte Wasserschäden begünstigt.
Neuwert, Zeitwert, gemeiner Wert — drei Stufen mit großen Folgen
Wie viel nach einem Schaden gezahlt wird, hängt an einem Begriff, der im Versicherungsschein selten auffällt. Die Inhaltsversicherung kennt drei Wertstufen, und der Übergang zwischen ihnen erfolgt automatisch — ohne dass der Betrieb davon erfährt.
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Neuwert: der Betrag, um eine Sache gleicher Art und Güte neu zu beschaffendie Regel, solange der Zeitwert nicht unter einen im Vertrag genannten Anteil des Neuwerts gefallen ist.
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Zeitwert: der Neuwert abzüglich Abnutzunger gilt für stark abgeschriebene Sachen und für Sachen, die nicht wiederbeschafft werden.
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Gemeiner Wert: der erzielbare Verkaufswerter gilt für Sachen, die für ihren Zweck nicht mehr zu gebrauchen sind, etwa ausgemusterte Maschinen.
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Wiederherstellungsklausel: Der über den Zeitwert hinausgehende Teil wird erst gezahlt, wenn tatsächlich wiederbeschafft wirdmeist innerhalb einer Frist.
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Waren und VorräteSie werden nicht zum Neuwert, sondern zu den Kosten der Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung ersetzt.
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Selbst hergestellte Erzeugnisse: Maßgeblich sind die Herstellungskosten, nicht der Verkaufspreisdie Handelsspanne ist Sache der Betriebsunterbrechung.
Für Betriebe mit älterem Maschinenpark ist das die entscheidende Frage. Wenn eine seit Jahren abgeschriebene, aber voll funktionsfähige Maschine nur zum Zeitwert ersetzt wird, reicht das Geld nicht für den Ersatz — und ohne Ersatz steht die Produktion. Wer das erkennt, prüft die Elektronik- und Maschinenversicherung als Ergänzung, bevor der Schaden eintritt.
Typische Schadenfälle
- Nach einem Einbruch fehlen Maschinen und Werkzeug aus der Werkstatt.
- Ein Wasserschaden zerstört das Warenlager im Untergeschoss.
- Ein Blitzschlag beschädigt über Überspannung die gesamte Kassen- und EDV-Technik.
- Werkzeug wird über Nacht aus dem Firmenfahrzeug gestohlen.
Woran die Deckung im Schadenfall scheitert
Nicht der Beitrag entscheidet, sondern die Bedingungen. Diese Gründe tauchen in der Praxis immer wieder auf:
- Die Versicherungssumme entspricht dem Bestand von vor Jahren, der Betrieb ist gewachsen.
- Werkzeug im Fahrzeug war nicht über die Außenversicherung eingeschlossen.
- Die vereinbarten Sicherungen — etwa abgeschlossene Fahrzeuge oder gesicherte Türen — waren nicht eingehalten.
- Waren lagerten ungeschützt am Boden, obwohl der Vertrag eine Mindesthöhe vorsah.
Noch tiefer im Detail. Für dieses Thema führt unsere Gewerbe-Spezialeinheit B Insurance eine ausführliche Fachseite: Betriebsinhaltsversicherung — mit Schadenbeispielen, Ausschlüssen und Prüfpunkten im Volltext. Die Beratung selbst läuft weiter über uns, direkt vor Ort.
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Häufige Fragen.
Was kostet die Gewerbeberatung?
Für Ihren Betrieb entstehen keine zusätzlichen Kosten. Wir werden über die Courtage vergütet, die im Versicherungsbeitrag ohnehin einkalkuliert ist. Ein Honorar vereinbaren wir nur ausdrücklich und schriftlich — das ist die Ausnahme.
Wie hoch muss die Versicherungssumme sein?
Sie muss den kompletten Bestand zum Neuwert abbilden: Einrichtung, Maschinen, Werkzeug, Waren und Vorräte. Wird sie zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig — auch bei kleinen Schäden.
Ist Werkzeug im Firmenfahrzeug mitversichert?
Nur mit Außenversicherung, und meist unter Bedingungen: verschlossenes Fahrzeug, teils Abstellen in einer Garage über Nacht. Genau daran scheitern die meisten Werkzeugdiebstähle.
Müssen wir unsere bestehenden Verträge kündigen?
Nein. Vieles ist solide und bleibt einfach. Gewechselt wird da, wo Ihr Betrieb einen erkennbaren Vorteil hat — und nie, bevor der neue Schutz wirklich steht.
Kommen Sie auch zu uns in den Betrieb?
Ja. Meist geht es online per Video am schnellsten; wenn es sinnvoll ist, sich Räume, Lager oder Abläufe selbst anzusehen, kommen wir zu Ihnen in den Betrieb. Was besser passt, entscheiden Sie — fachlich macht es keinen Unterschied.
— UND JETZT?
Betriebsinhalt & Geschäftsinhalt: Lassen Sie es uns konkret machen. Wir prüfen auch, ob Ihr bestehender Vertrag gut ist — dann sagen wir Ihnen genau das.
✓ Kostenfrei✓ Unabhängig✓ Auch das Ergebnis „alles passt schon“ ist ein Ergebnis