Ein­familien­haus versichern

Haus- und Grund­besitzer­haft­pflicht beim selbst bewohnten Haus

Hier hält sich ein Irrtum hartnäckig: Für das selbst bewohnte Ein­familien­haus brauchen Sie in aller Regel keinen eigenen Haftpflicht­vertrag. Die Privat­haftpflicht schließt das selbst genutzte Wohngebäude einschließlich Grundstück, Garage und Nebengebäuden üblicherweise mit ein — auch die Rolle als Bauherr bei kleineren Umbauten ist häufig bis zu einer im Vertrag genannten Bausumme abgedeckt.

Ein eigener Vertrag wird erst nötig, wenn sich die Nutzung ändert. Die typischen Auslöser sind eine vermietete Einlieger­wohnung, ein zweites, unbebautes Grundstück, ein Objekt, das nicht selbst bewohnt wird, oder eine Photovoltaik­anlage, deren Betrieb haftungs­rechtlich als eigenständiges Risiko gilt.

Prüfen lässt sich das in wenigen Minuten: In der Privat­haftpflicht steht, welche Objekte und welche Nutzungsart mitversichert sind. Steht dort „selbst bewohntes Ein­familien­haus“ und Sie vermieten inzwischen das Dachgeschoss, klafft dort eine Lücke, von der niemand etwas merkt — bis jemand stürzt.

Verkehrs­sicherungspflicht: der Winter ist der Prüfstein

Als Eigentümer haften Sie dafür, dass von Ihrem Grundstück keine Gefahr für andere ausgeht. Das ist keine Formalie, sondern die Grundlage fast aller Haftungsfälle rund um Wohnimmobilien: Wege und Zugänge müssen begehbar sein, Stufen und Geländer sicher, Beleuchtung ausreichend, Bäume und Dachflächen kontrolliert.

Räum- und Streupflicht regeln die Gemeinden in ihren Satzungen — Zeitfenster, Breite des zu räumenden Streifens und die Frage, ob der Gehweg vor dem Grundstück dazugehört, unterscheiden sich örtlich. Verbindlich ist die jeweilige Satzung, nicht die verbreitete Faustregel.

Die Pflicht lässt sich auf einen Dienstleister oder auf Mieter übertragen. Was bleibt, ist die Auswahl- und Kontrollpflicht: Sie müssen sich davon überzeugen, dass tatsächlich geräumt wird. Wer das nachweislich getan hat, steht im Streitfall deutlich besser da — ein knapp geführtes Protokoll genügt dafür meist.

Photovoltaik, Speicher und Wärmepumpe im Vertrag

Technik auf dem Dach und im Heizungsraum ist nicht automatisch mitversichert, nur weil sie fest verbaut ist. Ob eine Anlage unter die Gebäudepolice fällt, als eigene Technik­versicherung geführt wird oder ganz außen vor bleibt, entscheidet der jeweilige Vertrag.

Kommt eine Anlage nachträglich aufs Dach, ist das eine Änderung des versicherten Risikos und gehört gemeldet. Das ist in wenigen Minuten erledigt und verhindert die Diskussion, ob der Schaden am Dach überhaupt noch unter den alten Vertrag fällt.

Bauartklasse, Selbst­beteiligung und grobe Fahrlässigkeit

Drei Stellschrauben bestimmen bei sonst gleichem Gebäude, wie ein Vertrag aussieht — und alle drei werden im Antrag festgelegt, nicht im Schadenfall.

Die Bauartklasse beschreibt Wände und Dachdeckung. An einem Ende der Skala steht massives Mauerwerk mit harter Dachung, am anderen Holz-, Fachwerk- oder Fertigbauweise mit weicher Dachung. Je leichter die Bauweise, desto höher das Feuerrisiko in der Kalkulation. Eine falsch angegebene Bauart ist eine unrichtige Angabe im Antrag und kann die Leistung kosten.

Die Selbst­beteiligung senkt den Beitrag und schützt zugleich vor dem Effekt, dass jeder Bagatellschaden gemeldet wird und der Vertrag darüber teuer oder kündbar wird. Sinnvoll ist ein Betrag, den Sie ohne Kredit tragen können — die Versicherung soll die Existenz absichern, nicht den Alltag.

Grobe Fahrlässigkeit ist der dritte Punkt. Nach dem Versicherungs­vertrags­gesetz darf der Versicherer die Leistung kürzen, wenn der Schaden grob fahrlässig herbeigeführt wurde — die brennende Kerze, das offene Dachfenster beim Unwetter, das abgestellte Wasser im Winterurlaub. Ein Verzicht auf diesen Einwand ist heute in vielen Tarifen enthalten, aber nicht in allen und nicht immer unbegrenzt. Das ist eine der wenigen Klauseln, die im Ernstfall über den gesamten Schaden entscheiden.

Anbau, Umbau, Sanierung: der Vertrag für die Bauzeit

Während gebaut wird, greift die fertige Gebäudepolice noch nicht oder nicht vollständig. Für diese Phase gibt es zwei eigene Verträge, die nur so lange laufen, wie die Baustelle besteht.

Die Bauleistungs­versicherung deckt Schäden an der entstehenden Bausubstanz und am eingebauten Material — durch Unwetter, Vandalismus, ungeklärte Ereignisse oder Fehler beim Bauablauf. Sie ersetzt keine mangelhafte Handwerker­leistung; dafür haftet das ausführende Unternehmen.

Die Bauherren­haftpflicht deckt Schäden, die Dritten auf oder durch die Baustelle entstehen. Bei kleineren Umbauten ist sie bis zu einer im Vertrag genannten Bausumme häufig in der Privat­haftpflicht enthalten — darüber hinaus wird sie zum eigenen Vertrag. Beide Verträge enden mit der Abnahme; ab diesem Zeitpunkt trägt die Wohn­gebäude­versicherung, die deshalb rechtzeitig vorher stehen sollte.