Ferienhaus & Zweitwohnsitz

Haftpflicht für das, was Gästen zustößt

Für Schäden, die Gästen auf dem Grundstück oder im Haus entstehen, haftet der Eigentümer nach denselben Regeln wie bei jeder anderen Immobilie: Die Verkehrs­sicherungspflicht gilt unabhängig davon, ob jemand dauerhaft oder für eine Woche dort wohnt. Die typischen Fälle sind eine defekte Stufe, ein ungesicherter Poolzugang, ein loses Geländer auf der Terrasse und im Winter der nicht geräumte Zugang.

Abgedeckt wird das durch eine Haus- und Grund­besitzer­haft­pflicht für das Objekt, bei gewerblicher Vermietung durch eine entsprechende Betriebs­haft­pflicht. Beides ist unauffällig im Beitrag und die einzige Position, die eine unbegrenzte Haftung begrenzt.

Für Schäden, die Gäste selbst anrichten, ist zunächst deren eigene Privat­haftpflicht zuständig. Weil sich darauf nicht bauen lässt, ist eine Kaution oder eine im Buchungsvertrag geregelte Haftung des Gastes das praktische Gegenstück — sie ersetzt keine Versicherung, verkürzt aber die Auseinandersetzung.

Inland und Ausland sind zwei verschiedene Aufgaben

Für ein Ferienhaus in Deutschland gilt derselbe Markt wie für jedes andere Wohngebäude — mit Zuschlägen und Auflagen für die Nutzungsart. Die Verträge sind vertraut, die Bedingungen deutschsprachig, die Regulierung läuft nach deutschem Recht.

Bei einem Objekt im Ausland ändert sich das grundlegend. Ein deutscher Gebäudevertrag deckt eine ausländische Immobilie nur, wenn das ausdrücklich vereinbart ist; ohne diese Vereinbarung besteht kein Schutz, auch wenn der Beitrag gezahlt wird. In vielen Ländern kommt hinzu, dass eine Absicherung vor Ort gesetzlich vorgeschrieben oder von der finanzierenden Bank verlangt wird.

Vermietung an Feriengäste ändert die Nutzungsart

Sobald an wechselnde Gäste vermietet wird, ist das Objekt versicherungstechnisch kein privates Ferienhaus mehr. Die Vermietung von Ferienunterkünften wird regelmäßig als gewerbliche oder zumindest gewerbeähnliche Nutzung eingestuft — mit Folgen für jeden der beteiligten Verträge.

Praktisch heißt das: Die private Haftpflicht deckt Schäden aus dieser Vermietung nicht ab. Ein Gebäudevertrag, der für Eigennutzung geschlossen wurde, passt nicht mehr zur angegebenen Nutzung. Und die Hausrat­versicherung des Hauptwohnsitzes erstreckt sich nicht auf die Einrichtung im Vermietungsobjekt.

Die Meldung dieser Änderung ist keine Formalie, sondern eine Anzeigepflicht. Wer sie unterlässt und im Schadenfall auffliegt, riskiert die Leistung für genau den Schaden, den er versichert glaubte. Die Umstellung selbst ist unspektakulär — sie muss nur erfolgen.

Hausrat im Ferienobjekt

Die Einrichtung eines Ferienhauses ist kein Hausrat im Sinne des Vertrags für die Hauptwohnung. Zweitwohnungen und Ferienobjekte sind dort entweder gar nicht oder nur in engen Grenzen und für begrenzte Zeiträume mitversichert — die sogenannte Außen­versicherung ist für Reisen gedacht, nicht für einen dauerhaft eingerichteten Zweitwohnsitz.

Für ein regelmäßig genutztes oder vermietetes Objekt braucht es deshalb einen eigenen Hausratvertrag. Bei Vermietung kommt hinzu, dass Diebstahl durch Gäste und mutwillige Beschädigung eigene Themen sind: Der einfache Diebstahl ohne Einbruchspuren ist in der Standarddeckung regelmäßig ausgeschlossen. Wer vermietet, sollte diesen Punkt kennen, statt sich auf ihn zu verlassen.

Naturgefahren in Bergen und an Küsten

Ferienobjekte stehen typischerweise dort, wo Naturgefahren stärker wirken als im Siedlungsdurchschnitt: an Gewässern, an Hängen, in Höhenlagen, an der Küste. Das ist der zweite Grund, warum eine Standardpolice hier selten passt.

Ob und zu welchen Bedingungen Elementarschutz zu bekommen ist, hängt an der Gefährdungseinstufung der Adresse. In hoch eingestuften Lagen ist er teurer, an eine höhere Selbst­beteiligung geknüpft oder nicht erhältlich — eine Information, die vor dem Kauf mehr wert ist als danach.