Die Versicherungssumme ist die zentrale Zahl in jeder Hausratversicherung. Sie bestimmt, wie viel im Schadenfall maximal gezahlt wird, und sie entscheidet darüber, ob der Versicherer wegen Unterversicherung kürzt. Trotzdem wird sie oft geschätzt oder aus einer Faustformel übernommen. Eine saubere Hausrat-Wertermittlung kostet etwas Zeit, kann aber im Ernstfall viel Geld sparen.
Was zum Hausrat zählt.
Zum Hausrat gehört alles, was in einer Wohnung beweglich ist und dem privaten Gebrauch dient: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Geschirr, Bücher, Teppiche, Fahrräder in der Wohnung. Je nach Tarif zählen auch Wertsachen, Bargeld, Schmuck und Gegenstände in Keller oder Garage dazu, oft mit Entschädigungsgrenzen. Fest eingebaute Dinge wie Einbauküche oder Fußböden zählen meist zum Gebäude, außer der Mieter hat sie auf eigene Kosten eingebaut.
Neuwert als Maßstab.
Die meisten Hausratversicherungen arbeiten mit dem Neuwert. Das ist der Betrag, den Sie aufwenden müssten, um gleichartige Gegenstände heute neu zu kaufen. Nicht der Preis, den Sie vor Jahren bezahlt haben, und nicht der Wert auf dem Gebrauchtmarkt. Entscheidend ist der Wiederbeschaffungspreis am Schadentag.
Wichtig: Es geht um die gesamte Wohnungseinrichtung. Wer einen Raum nach dem anderen durchgeht, merkt schnell, wie sich auch scheinbar kleine Posten summieren, etwa Kleidung für mehrere Personen, Bettwäsche, Küchenausstattung, Werkzeug, Spielzeug und Sammlungen.
Lieber kurz sprechen statt lang lesen?Wir beantworten Ihre Frage im Gespräch — kostenfrei und ohne Verkaufsdruck.Termin buchen
Zwei Wege zur Summe.
Pauschale nach Wohnfläche
Individuelle Wertermittlung
Wer genau rechnen möchte, geht Raum für Raum vor und listet Gegenstände mit geschätztem Neupreis auf. Das ist aufwendig, hilft aber auch bei der Schadenmeldung, weil Sie eine Dokumentation haben. Ergänzend sind Fotos, Rechnungen und Seriennummern hilfreich. Für besonders wertvolle Dinge lohnt sich eine gesonderte Auflistung.
Wohnzimmer und Schlafzimmer: Möbel, Textilien, Unterhaltungselektronik.
Küche und Bad: Geräte, Geschirr, Kleingeräte, Vorräte.
Ist die vereinbarte Summe niedriger als der tatsächliche Neuwert, spricht man von Unterversicherung. Im Schadenfall wird die Entschädigung dann anteilig gekürzt. Sinkt zum Beispiel die Summe auf die Hälfte des tatsächlichen Wertes, kann auch nur ungefähr die Hälfte des Schadens erstattet werden, und zwar selbst bei einem Teilschaden. Das überrascht viele, weil sie nur ein Gerät ersetzt bekommen wollten.
Der Unterversicherungsverzicht ist deshalb eine wichtige Klausel. Er sagt, dass der Versicherer bei Einhaltung bestimmter Vorgaben, zum Beispiel einer Summe pro Quadratmeter, auf die Kürzung verzichtet. Prüfen Sie, welche Bedingungen daran geknüpft sind und ob der Verzicht auch gilt, wenn Sie später hochwertige Anschaffungen machen.
Beachten Sie bei der Berechnung auch die Grenzen für einzelne Gruppen. Bargeld, Schmuck, Briefmarken- und Münzsammlungen sowie Kunstgegenstände sind in den meisten Tarifen nur bis zu bestimmten Beträgen versichert. Besitzen Sie solche Werte, lohnt der Blick auf diese Grenzen und auf mögliche Erhöhungen gegen Aufpreis. Auch Fahrräder, Pedelecs und Gegenstände im Keller, auf dem Balkon oder im Garten sind unterschiedlich geregelt.
Mieter sollten außerdem klären, welche Einbauten sie selbst bezahlt haben, etwa Küche, Einbauschränke oder Bodenbeläge. Diese gehören in manchen Tarifen zum Hausrat, in anderen zum Gebäude des Vermieters. Wer das übersieht, riskiert eine Lücke oder eine doppelte Versicherung.
Beachten Sie bei der Berechnung auch die Grenzen für einzelne Gruppen. Bargeld, Schmuck, Briefmarken- und Münzsammlungen sowie Kunstgegenstände sind in den meisten Tarifen nur bis zu bestimmten Beträgen versichert. Besitzen Sie solche Werte, lohnt der Blick auf diese Grenzen und auf mögliche Erhöhungen gegen Aufpreis. Auch Fahrräder, Pedelecs und Gegenstände im Keller, auf dem Balkon oder im Garten sind unterschiedlich geregelt.
Mieter sollten außerdem klären, welche Einbauten sie selbst bezahlt haben, etwa Küche, Einbauschränke oder Bodenbeläge. Diese gehören in manchen Tarifen zum Hausrat, in anderen zum Gebäude des Vermieters. Wer das übersieht, riskiert eine Lücke oder eine doppelte Versicherung.
Summe regelmäßig überprüfen.
Die Wohnung verändert sich: Neue Möbel, ein Umzug, ein Kind, ein Heimbüro. Auch Preise steigen. Viele Tarife bieten eine Anpassung der Summe über einen Preisindex an, doch sie ersetzt nicht die Kontrolle bei größeren Veränderungen. Mindestens bei Umzug, Heirat, Geburt, Renovierung oder größeren Anschaffungen sollten Sie die Summe überdenken.
Eine Wertermittlung muss nicht perfekt sein, aber nachvollziehbar. Wer die Summe bewusst gewählt und die Klauseln verstanden hat, ist im Schadenfall besser aufgestellt als jemand, der nur die Standardsumme übernommen hat. Als freier Makler helfen wir Ihnen gern bei der Einordnung und prüfen, ob Ihre bestehende Police zu Ihrem Hausstand passt.
AUF EINEN BLICK — WAS DRIN IST UND WAS NICHT
✓ Das ist versichert
Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hageldie Grundgefahren für alles Bewegliche.
Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismusinklusive Folgeschäden am Hausrat.
Aufräum-, Schutz- und Hotelkostendie Nebenkosten nach dem Schaden.
Neuwert-Erstattungheutiger Wiederbeschaffungspreis, nicht der Zeitwert.
⚠ Nicht automatisch dabei
ElementarschädenStarkregen und Überschwemmung nur mit eigenem Baustein.
Fahrrad-Diebstahl draußenje nach Tarif begrenzt oder nur als Einschluss.
Einfacher Diebstahl unterwegsder Rucksack im Café ist kein Einbruch.
Grobe Fahrlässigkeitnur gute Tarife verzichten voll auf die Kürzung.
Was in Ihrem Tarif tatsächlich gilt, steht in den Bedingungen — genau die prüfen wir.
SO LÄUFT DIE BERATUNG
1Termin oder Nachricht
Sie buchen einen Termin oder schreiben uns — ohne Vorbereitung Ihrerseits.
2Bestandsaufnahme
Wir klären, was da ist, was fehlt und was Ihnen wichtig ist.
3Marktvergleich
Wir prüfen Bedingungen statt nur Preise und decken Doppeltes auf.
4Empfehlung mit Begründung
Sie entscheiden. Wechseln müssen Sie nichts, und was gut ist, bleibt.
Schritt 1 von 4
Wischen Sie durch die Schritte.
Als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO vergütet über die im Beitrag enthaltene Courtage — keine Zusatzkosten.
Selbstständig oder mit eigenem Betrieb?
Der Gewerbe-Risiko-Check zeigt in wenigen Minuten, wo sich für Ihren Betrieb eine Prüfung lohnt – kostenlos, ohne Anmeldung, zur Orientierung.
Stand: 3. November 2026. Beiträge, Bedingungen und Rechtslage ändern sich — ob das hier Beschriebene auf Ihre Situation passt, klären wir am besten im Gespräch. Kostenfrei nachfragen.
Redaktion Cologne Insurance
Fachtexte und Ratgeberbeiträge entstehen unter Einsatz von KI und werden vor der Veröffentlichung fachlich geprüft. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei uns. Mehr zum Einsatz von KI.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Üblich ist ein Wert pro Quadratmeter Wohnfläche. Zu niedrig angesetzt riskieren Sie Unterversicherung. Wir setzen den Wert mit Ihnen realistisch an.
Sind Fahrräder mitversichert?
In der Wohnung oder im Haus meist ja. Gegen Diebstahl außerhalb der Wohnung schützt nur ein ausdrücklich eingeschlossener Fahrradbaustein, je nach Tarif mit Entschädigungsgrenze. Wir prüfen, ob Ihr Rad ausreichend abgesichert ist.
Wie läuft das bei Ihnen ab?
Am Anfang steht ein Gespräch, in dem vor allem Sie reden: Was haben Sie, was ist Ihnen wichtig, wovor haben Sie Respekt. Danach sehen wir uns Ihre Verträge an und vergleichen den Markt. Am Ende steht eine Empfehlung mit Begründung — die Entscheidung bleibt bei Ihnen.
Warum ein Makler aus Köln und nicht irgendeiner im Internet?
Weil Absicherung mit Ihrem Leben zu tun hat, nicht nur mit einem Tarif. Wer in Köln zu Hause ist, kennt die Themen, die hier wirklich anfallen — vom ersten WG-Zimmer über die Familiengründung bis zur Frage, was mit der Wohnung passiert, wenn sich etwas ändert. Und Sie haben einen Ansprechpartner mit Namen statt einer Hotline.
Was gilt für Wohnungen und Häuser in Rheinnähe?
Teile von Köln liegen in ausgewiesenen Überschwemmungsgebieten — von Rodenkirchen bis Zündorf. Dort entscheidet der Elementarbaustein in Gebäude- und Hausratversicherung über den Ernstfall; ohne ihn sind Überschwemmung und Rückstau nicht versichert. Ob Ihre Police ihn enthält, steht in wenigen Zeilen.
